乡村振兴，钱从哪来？

财政资金、金融资金、社会资金，是全面开展乡村振兴工作的三大主要资金来源。如何撬动金融资金，吸引社会资金，将市场化运作和政策扶持相结合，激发乡村振兴内生动力，实现乡村振兴“自我造血”？近日，记者对产粮大县榆树市进行走访调研，并深入该市重点金融机构——榆树农商银行，进行蹲点采访，其数字化、普惠化金融服务转型的经验与成果，或可借鉴。

化整为零，支农支小，普惠化服务解决“融资难”

10月24日，榆树市刘家镇福利村村民杨英峰的35公顷土地进入了收割尾声，牛棚里的17头牛也即将出栏。杨英峰粗略算了算，今年的收入大约在35万元左右。

杨英峰告诉记者，小农户想致富，最大的困难就是“钱”。今年春耕时，因缺少资金，杨英峰本想忍痛将还未到出栏期的牛卖掉筹集种地资金，这时，下乡走户的榆树农商银行刘家支行的工作人员向他推荐了“榆农快贷”。因为信誉良好，杨英峰的预授信额度为20万元。杨英峰当即在手机微信小程序“榆快金融”注册用信。杨英峰贷款20万元，仅用了十几分钟。

据了解，为了更好地服务三农，助力乡村振兴，2020年以来，榆树农商银行全面实施“支农支小，零售转型”战略，并制定“两服四进”工作方案，把工作重点转移到农村、农业、农户。全体员工走村入户，对农户、农业新型经营主体、个体工商户等小微企业采集信息建立档案，截至目前，共走访客户9.9万户，建立档案8.6万户，发放宣传资料20万余份，新营销贷款1200户1.4亿元。

正是这种“回归本源、专注主业、支农支小、零售转型”的思路，使榆树农商行推出了一系列免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品，解决小农户“融资难、融资贵”困局，使农民名下的宅基地、林地等可以通过金融创新产品实现融资，最终激活农村潜在的消费需求和投资需求，推动乡村振兴持续发展。

据了解，2020年榆树市农商行承担榆树市100%的贷款扶贫任务，发放扶贫贷款1471户4427万元，积极主动发挥县域法人银行在脱贫攻坚中的作用。

合零为整，整村授信，数字化服务精准发力

杨英峰告诉记者，从前，普通农户贷款手续复杂，很多农户甚至贷不下来款。新的贷款服务，不仅不需要抵押，也不用担保，手续特别简单，速度也特别快，在手机上操作即可，而且可以三年循环使用。

记者在杨英峰的指导下，体验了“榆树快贷”的便捷。这是一款完全数字化的金融服务。它集信贷产品展示、客户身份认证、在线贷款申请、后台智能审批、多渠道还款等功能于一体。目前，这项服务已经覆盖榆树市所有农区。数据显示，至今年6月末，“榆农快贷”客户申请已达1.5万户，签约授信1.3万户金额7亿元，累计用信1万户金额6亿元，用信余额9000户4.4亿元。

为了进一步提高效率，同时降低风险，榆树农商行施行了“整村授信”。对榆树市共388个行政村2442个自然屯3198个村组，开展全面“预授信风险评估”。通过“批量信息导入、行内大数据筛查、背靠背准入评估、风险交叉验证”等工作，实现农户信息全面入库“名单制管理”。共评议农户27.1万户，评议后禁入户0.5万户、有待观察户13.8万户、预授信准入户10.5万户、存量用信户2.3万户。其中的10.5万户预授信41.8亿元。

据了解，从2020年开始，榆树农商行已经全面施行了无纸化办公、电子印章、远程授权、集中作业、后督优化等一系列信息系统上线，传统柜面模式被全面替代，客户业务正向着移动端自助化进一步迭代。2020年9月，其零售业务“科技大脑——普惠金融运管系统”投入使用，为整村授信提供信息处理平台支撑。随后，多款线上金融产品先后上线。

一年来，榆树农商银行以科技为支撑，稳步向数字化转型，完善农村金融市场的制度、产品和金融模式，提升金融支持乡村振兴的便捷性和有效性。其金融服务创新经验，已成为榆树市农村综合改革金融服务示范样本和乡村振兴战略实施落地金融服务的重要举措之一。

横向联合，智慧监管，金融创新助力乡村振兴

榆树农商行实现数字化转型后，不断创新金融服务，实现金融服务与农村产业深度结合。除了为农户、合作社以及有带动辐射作用的农业企业提供金融支持，使他们不断壮大，更好地带动乡村振兴“自我造血”。最近，榆树农商行还率先推行了“活牛贷”业务，破解了长期以来畜牧业发展的资金难题。

据了解，榆树农商行率先对有贷款需求的养殖户进行了贷前调查，筛选汇总后联合太保榆树分公司、吉林省正明监管公司为抵押牛只办理了肉牛养殖政策性保险，为牛只佩戴了rfid电子耳标、圈舍安装了监控设施，详细录入牛只信息，利用智慧监管平台对抵押牛实时远程监控，并派驻监管巡视员定期检查，解决了活体抵押的贷后管理难题。

目前，榆树农商行已为78家养殖户的肉牛安装了监管设备，办理了保险手续，完成了3973万“活牛贷”的贷款发放。“活牛贷”的推出，对贯彻落实《吉林省“秸秆变肉”工程实施方案》，发挥肉牛产业资源优势，以金融助力肉牛产业做大做强，促进农民增收致富有着重要意义。